作为头（tóu）部城商行（háng）之一（yī）的江苏银（yín）行，近（jìn）年（nián）来（lái）将“智慧化”战略摆在首位（wèi），打造了一系（xì）列创（chuàng）新产品，形（xíng）成客户（hù）体验闭环，“智慧（huì）化”在其高质量成长过程中扮（bàn）演了重（chóng）要角（jiǎo）色。

江苏银（yín）行交出了一（yī）份最强（qiáng）成绩（jì）单。

4月12日晚间，江（jiāng）苏银行发布业（yè）绩报告，其（qí）归（guī）母净利润增速超30%，位列已发布年报上市银行第一。

江苏银（yín）行优异业绩的（de）背后，离不开金融（róng）科（kē）技的加持。受益于智慧风控体系（xì）更加成熟（shú），江苏银行不良贷款（kuǎn）率不断下（xià）降，加上“智慧（huì）零售”的强势（shì）表现，其业绩在（zài）行业中（zhōng）一骑绝尘。

“智慧化”是江（jiāng）苏银行（háng）绩优的（de）驱动（dòng）器

江苏银（yín）行交（jiāo）出了一份“无死（sǐ）角”的（de）靓丽年报！

4月12日晚（wǎn）间，江苏银行发（fā）布了业绩报告（gào），2021年江（jiāng）苏银（yín）行实现营收637.71亿元，同（tóng）比（bǐ）增长22.58%；归母净利润为196.94亿（yì）元，同比增长30.72%，这个增速在一众银行中处于（yú）“一枝独秀”的状态。

其绩优的（de）因素之一为（wéi）资产质量改善。年报显示：报（bào）告期末（mò），集（jí）团不良贷款（kuǎn）比例1.08%，较（jiào）年初下降0.24个百分点；关（guān）注（zhù）贷（dài）款（kuǎn）比例1.34%，较年（nián）初（chū）下（xià）降0.02个（gè）百分（fèn）点；此外，拨备覆盖率也大幅提升。

资产（chǎn）质量（liàng）改善（shàn）有（yǒu）赖（lài）于江（jiāng）苏银（yín）行（háng）建设的智慧风控（kòng）体系，该行（háng）通过“传统风控+大数据”的智慧（huì）风控体系排查化（huà）解风险隐患，对客户（hù）风险的洞察更加多维（wéi）和灵敏。

更（gèng）加（jiā）引（yǐn）人注意（yì）的是（shì），江苏（sū）银行是首（shǒu）家零售（shòu）AUM破万亿的城商行。江（jiāng）苏银（yín）行董事长在年报（bào）致辞中（zhōng）表示，今年一季度，全（quán）行零售AUM在城商行中（zhōng）率先突破1万亿元。零售（shòu）业务取得可喜（xǐ）的成（chéng）绩，同样也离不开“智慧化”。

江苏银行在年报（bào）中坦（tǎn）言，深（shēn）化（huà）全周期、全渠道、全链路（lù）的（de）“智慧零售”建设，进一步扩（kuò）展为客户提（tí）供个人金融服务的范围，有效（xiào）提升服务效（xiào）能。

上述数据引起了机（jī）构（gòu）关注，仅4月13日，就有11家券商发（fā）布研报。

其（qí）中，浙商证券认（rèn）为，江苏银（yín）行利润持续高（gāo）增，零（líng）售战略推进，不良连续双降，预（yù）计2022-2024年江苏银行归母净利润同比增长20.4% / 16.4% /16.6%，对应（yīng）BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。维持目标价9.20元（yuán），对应2022年0.81倍PB。现价（jià）对应2022年（nián）PB0.64倍，现价（jià）空间26%，买入评级。

置顶（dǐng）“智慧化”，数字化转型（xíng）成（chéng）效显著

布莱特·金在《银行4.0》中如此预言银行的未来：“金融服务无（wú）处不（bú）在，就（jiù）是不在（zài）银行网点（diǎn）。”

事（shì）实上（shàng），布莱特·金的（de）预言已成为现实。

近年来，新一代信息技术加速突破应用，以互联网金融、智能金融为代（dài）表的新模（mó）式正在兴起，包括银行在内（nèi）的金融机构数字转（zhuǎn）型成为焦（jiāo）点。

政策春风也频频吹向该领域。

在（zài）2019年（nián），人（rén）民（mín）银行印发《金融科（kē）技发展规划（2019-2021年）》，明确了金融科技的发展方向。

在今年年（nián）初（chū），人民银（yín）行再次发（fā）布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，该规（guī）划明（míng）确提出，从战（zhàn）略、组织、管理（lǐ）、目标、路径以及考评等方面将金融数字化打造成金融机构的（de）“第二发展曲线”。

银行业已（yǐ）进入科技赋能群雄逐鹿的创新时代。

在去年，各家银行大（dà）手笔“下注”金融科技（jì），总投入达2078亿元。

值得一提的是，就（jiù）在各大银行跑马圈地的同时，江苏银行作为金融老将未雨绸缪，早在2013年就发力于此。

彼时，江苏银行管理层预判商业银行正进（jìn）入智慧经营时代（dài），启动“智慧银行”建设（shè），并提出打（dǎ）造“最具互联网大数据基因的银（yín）行”。

2014年，江苏银行在战（zhàn）略规划中强调“智慧化”，在（zài）业内首批推出（chū）直（zhí）销银行。

2019年，江苏银行在（zài）5年规划中明确了（le）“智慧化、特色化（huà）、国际化、综合化（huà）”的（de）发展战略，“智（zhì）慧化（huà）”被置于战略首（shǒu）位，强调持（chí）续推进“智慧金融（róng）进化工程”，推动业务数（shù）据化、数（shù）据业务化（huà）。

值（zhí）得一提的是（shì），就在同年（nián）10月份，新（xīn）浪金融（róng）分别从用户体验、产品功能、性能安全和创新（xīn）发展等4大维度（dù）、99项细分指标对（duì）23家（jiā）直销银行APP进行了全面评（píng）测。其中，江（jiāng）苏银行的直销银行5.0版本获得了4.5分的最高分。

在2020年（nián），江苏银行启动了“智慧金融进化（huà）工程”，并在一年后实现了（le）多点（diǎn）突破。

江苏银行积（jī）极推进“随e融（róng）”“履约（yuē）宝（bǎo）”“e融支（zhī）付”“天天理财（cái）”等创新产品应用，这些（xiē）产品都（dōu）取得了良好的成效。

比如，“随e融”作（zuò）为（wéi）江苏银行“智进工程”首款产品，在2020年上线，该产品以大数据、人工智能为基础，以“最（zuì）多点三（sān）步，最（zuì）多填三项，顾问（wèn）式服务”助（zhù）力小微（wēi）企业获得融资（zī）支持，其通过微信小程序传（chuán）播（bō），面世不到半（bàn）年，获客数量（liàng）超（chāo）过10万，投放贷款达（dá）数百（bǎi）亿元，获得（dé）“2020年度（dù）金融科技产品创（chuàng）新突出（chū）贡（gòng）献奖”。年报显示，在2021年，随e融（róng）“智（zhì）慧金融服务（wù）平台传播案（àn）例（lì）”获中国金（jīn）融产品传播（bō）典范（fàn）。

2021年，江苏银（yín）行将直销银行APP升级更（gèng）名为“天天理（lǐ）财”。公开（kāi）数据显示（shì），“天天理财”管理用户资产超800亿元。2021年，“天（tiān）天理（lǐ）财”直销银行平台在（zài）权威（wēi）评比（bǐ）中列全国商业银行第1位。

近年来，预付式（shì）消费作为（wéi）一种新的消费模式发展迅（xùn）速，不过也出现（xiàn）了不少的问题，比如退款难。

履约宝是江苏银行重点产品之一，以（yǐ）支（zhī）付（fù）为核心（xīn），主要（yào）围绕客（kè）户缴款、资（zī）金监管、资金支付、资金清算对账等关键环节，对资金交易进行监管，广受好（hǎo）评。年报（bào）显示，江苏银行“履约宝”新增交易额219亿元（yuán），在原有电商、购房、驾校、食堂阳光（guāng）工程等场景的（de）基础上，拓展了连锁（suǒ）类消（xiāo）费、酒店、灵活（huó）用（yòng）工、预付费卡、市民卡等新场景。

金融科技让服务更有温度

布莱特·金曾在《银行4.0》中表（biǎo）示：银（yín）行（háng）业务不再是繁华街道（dào）上的高楼和（hé）让你签（qiān）字的纸，而是需要你以最高的效（xiào）率实时向客户提供服（fú）务。

“智慧化”的战略不仅让江苏银（yín）行在一众银行中脱颖（yǐng）而出，更（gèng）让其（qí）服务水（shuǐ）平（píng）也不断提高。

在线（xiàn）上，江苏（sū）银（yín）行运用大数据、互（hù）联网等工具开发了各种应用产品（pǐn），比如H5人脸活体、通用（yòng）证照、定制凭证等（děng）。在多个金（jīn）融应（yīng）用（yòng）场景落地的（de）背景（jǐng）下，客户（hù）无需一一上传（chuán）身份证（zhèng）等文件，只要将材料打包上（shàng）传系统即可，充分享受到（dào）金（jīn）融服务的（de）便（biàn）利性。

同时，江苏银行的（de）“智慧（huì）网（wǎng）点（diǎn）”转型也让线下渠道重新焕发生机。

以前，客户购（gòu）买定期产品后没有纸质回执。基于（yú）此，江苏（sū）银行推出新的服务方式，即定期存单回执打印功（gōng）能，只需读卡输入密码，客户就可（kě）以在（zài）同城范围内江苏银行任意网点的自（zì）助回单机上轻松（sōng）办理。

即使是被忽略（luè）的老（lǎo）年人群（qún）体，江（jiāng）苏银行也打造了（le）以“看得清楚、听得明白、做得简单、用得安心”为特色的（de）适老版（bǎn）手机银行（háng）——“融享幸福（fú）版”，有（yǒu）针（zhēn）对（duì）性地（dì）破（pò）解老年客户使用移动（dòng）端服务的痛（tòng）点难点。该（gāi）版页面字体更大（dà）、功能设置（zhì）更简单、操作步骤更简化。一经推出（chū），就得到了老年（nián）群体（tǐ）的（de）追捧。年报显示，2021年（nián）末已有超30万客户体验使用。

该模式得到（dào）了用户认可，年报显示，全行（háng）共有12家网点被江（jiāng）苏省银（yín）行业协会评为“江苏银行（háng）业文明规（guī）范服务（wù）适老网点”，江苏（sū）银行总（zǒng）行被评为“江苏银（yín）行（háng）业文明规范适老服务工作最佳组（zǔ）织单位（wèi）”。

此外，非（fēi）接触银行的服务模式使得用户习惯在线（xiàn）上交流，而（ér）智能客服能够起到降本增效（xiào）的（de）作用。年报显示，江苏银行首创（chuàng）5G空中（zhōng）银行，客服机器人（rén）准确率达（dá）同业（yè）领先水平，RPA机器人处理效率显著提高。

多（duō）种方式齐头并进，使得江苏银行服务效率提高，获得了客户认可，客户数更是直线增（zēng）长。截至2021年末（mò），该（gāi）行手机银（yín）行总客户数超1300万户（hù），同比增（zēng）长30%，个（gè）人手机银行活跃客户数（shù）近450万人，居城（chéng）商行首位（wèi）。